Korzystając z zewnętrznego finansowania, w przypadku niektórych produktów masz możliwość wyboru rodzaju oprocentowania. W ten sposób możesz realnie wpłynąć na wysokość swojego zobowiązania. Oprocentowanie stałe czy zmienne? Które będzie korzystniejsze w Twojej sytuacji?
Kiedy możesz wybierać pomiędzy oprocentowaniem stałym i zmiennym?
Wybór pomiędzy oprocentowaniem stałym i zmiennym jest dostępny przede wszystkim w przypadku kredytów hipotecznych oraz kredytów gotówkowych. Możliwość podjęcia decyzji w zakresie wyboru wiążącego oprocentowania coraz częściej wprowadzają jednak również firmy pożyczkowe. Za każdym razem przed zawarciem umowy trzeba więc dokładnie zweryfikować warunki zobowiązania oraz dostępne w danej instytucji finansowej możliwości.
W praktyce decyzja o wyborze oprocentowania stałego albo zmiennego jest najbardziej istotna w przypadku produktów z długim okresem spłaty. Parametr nie jest jedynym kosztem zobowiązania, jednak stanowi znaczną jego część.
Co to jest oprocentowanie stałe?
Oprocentowanie stałe gwarantuje, że rata kredytu będzie taka sama przez ustalony w umowie okres. Nie mają na nią wpływu zmiany sytuacji gospodarczej i wywołane przez nie decyzje Rady Polityki Pieniężnej. Nawet w sytuacji, gdy podwyższeniu ulegną stopy procentowe, oprocentowanie nie ulegnie modyfikacji.
Do niedawna kredyt ze stałą stopą procentową nie był zbyt popularny. Sytuacja zmieniła się w obliczu znacznych podwyżek stóp procentowych w latach 2020-2023. Osoby zainteresowane zaciągnięciem kredytu widząc, że kredytobiorcy spłacający kredyty ze zmienną stopą procentową mierzą się ze znacznym wzrostem comiesięcznych rat, częściej rozważają wybór kredytu ze stałą stopą oprocentowania.
Decyzję o wyborze oprocentowania stałego podejmuje się na etapie podpisywania umowy kredytowej. Można ją w niektórych przypadkach zmienić, zwłaszcza jeśli chodzi o produkty długoterminowe – np. kredyt hipoteczny. Po zawarciu umowy kredytu albo pożyczki z oprocentowaniem stałym będziesz spłacać przez czas określony w umowie – stałe raty, które jasno wynikają z dostarczonego harmonogramu.
Jak długo oprocentowanie może być stałe?
Oprocentowanie stałe może okazać się ciekawym rozwiązaniem dla osób, którym zależy na uchronieniu się przed skutkami zmiany sytuacji ekonomicznej w kraju. Należy jednak pamiętać, że aktualnie czas, w którym oprocentowanie będzie stałe, jest ograniczony – w polskich bankach nie ma ofert, w których istniałaby możliwość wyboru bezterminowego oprocentowania stałego. Na jak długo można zastrzec w umowie takie rozwiązanie?
Okres, w którym klient ma zagwarantowane oprocentowanie stałe, zależy od regulacji obowiązujących w konkretnym banku. Najczęściej jest to 5, 7 bądź 10 lat.
Po upływie określonego czasu, w którym obowiązuje oprocentowanie stałe, można zazwyczaj wybrać oprocentowanie zmienne bądź podpisać kolejną umowę obejmującą stałą ratę na dalszy, ustalony okres. Za każdym razem wysokość raty ulega jednak przeliczeniu i może się okazać, że nowa kwota do zapłaty będzie wyższa, niż ta zaproponowana na początku obowiązywania umowy.
Czym charakteryzuje się oprocentowanie zmienne?
Oprocentowanie zmienne jest najpopularniejszym na polskim rynku oprocentowaniem. Wysokość comiesięcznej raty jest ustalana z uwzględnieniem aktualnie obowiązujących stóp procentowych. Gdy Rada Polityki Pieniężnej zmienia stawki, zmieniają się również kwoty do zapłaty, które wiążą kredytobiorców.
Zmienne oprocentowanie kredytu lub pożyczki ustala się z uwzględnieniem:
- stawki WIBOR(R) – która jest bezpośrednio zależna od wysokości stóp procentowych. Warsaw Interbank Offer Rate to stawka, po której banki udzielają kredytów innym instytucjom finansowym. Najczęściej wykorzystywane są wskaźniki WIBOR(R) 3M oraz WIBOR(R) 6M, w których do aktualizacji oprocentowania dochodzi odpowiednio co 3 albo 6 miesięcy. Klient nie ma na nie wpływu.
- marży – czyli zysku banku. Marża jest zazwyczaj ustalana indywidualnie dla każdego klienta. Wpływają na nią takie parametry jak np. kwota kredytu czy okres spłaty. Klient może ją negocjować.
Zaciągając kredyt albo pożyczkę z oprocentowaniem zmiennym, nie wiadomo, jaka wysokość rat będzie obowiązywać w trakcie umowy. Ustalone jest jedynie, jak będzie wyglądała spłata zobowiązania w najbliższych miesiącach.
Oprocentowanie stałe czy zmienne? Które wybrać?
Wybór pomiędzy oprocentowaniem stałym a zmiennym powinien uwzględniać ocenę aktualnej sytuacji gospodarczej w kraju. Zapoznaj się również z prognozami na przyszłość. Jeśli okres kredytowania jest w Twoim przypadku długi, dwa razy zastanów się, zanim wybierzesz oprocentowanie zmienne.
Narodowy Bank Polski i badający sytuację analitycy przewidują, że skutki szalejącej inflacji będziemy odczuwać jeszcze przez wiele lat. Najwyższe podwyżki stóp procentowych prawdopodobnie się skończyły. Powoli można zaobserwować spadki, choć nie są one tak duże jak przez ostatnie lata podwyżki. Rynek musi odbudować się po pandemii. W przywróceniu stabilności nie pomaga również napięta sytuacja geopolityczna. W tych okolicznościach trudno przewidywać, jak wysokość rat zmiennych będzie się kształtowała za kilka miesięcy.
Jeśli zdecydujesz się na wybór oprocentowania stałego, masz zapewnione jasne zasady spłaty. Dzięki temu z góry zaplanujesz domowy budżet i uwolnisz się od ryzyka wzrostu rat przez ustalony okres. Jednocześnie nie wiesz, czy w ostatecznym rozrachunku rozwiązanie okaże się korzystne. Wybierając raty z oprocentowaniem zmiennym, możesz dużo zyskać albo wiele stracić.
Porównanie ofert produktów z oprocentowaniem stałym i zmiennym możesz przeprowadzić z wykorzystaniem dostępnych w internecie rankingów i kalkulatorów. W ten sposób sprawdzisz, jaka jest różnica w wysokości raty w poszczególnych konfiguracjach, zakładając tę samą kwotę finansowania i analogiczny okres spłaty.
Niezależnie od dokonanego wyboru upewnij się, że rozumiesz wszystkie regulacje obejmujące obliczanie oprocentowania. W ten sposób unikniesz rozczarowań w przyszłości. Pamiętaj również, że wyboru oprocentowania stałego możesz też dokonać w czasie wykonywania umowy.
