W 2023 roku, według danych opublikowanych przez Związek Banków Polskich (ZBP), liczba wniosków o kredyty hipoteczne i konsumpcyjne w Polsce wyniosła około 1,6 miliona. Przed udzieleniem finansowania każdy taki wniosek musiał przejść przez proces oceny zdolności kredytowej. Dzięki temu instytucja finansowa może ocenić, czy dana osoba będzie w stanie w terminie spłacać zobowiązanie. Zastanawiasz się, czy Twój wniosek o pożyczkę zostanie pozytywnie rozpatrzony? Sprawdź, ile musisz zarabiać, aby otrzymać pożyczkę w wybranej kwocie.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie. Innymi słowy, jest to ocena tego, czy dany podmiot będzie w stanie regularnie spłacać swoje zobowiązania finansowe, zgodnie z warunkami umowy kredytowej.
Kto dokonuje weryfikacji zdolności kredytowej?
Przed udzieleniem finansowania instytucja musi ocenić, czy wnioskodawca będzie w stanie spłacić udostępnioną kwotę wraz z odsetkami. Wbrew pozorom zdolność kredytową weryfikują nie tylko banki – firmy pożyczkowe również dokonują oceny sytuacji finansowej potencjalnego pożyczkobiorcy.
Nie ma wątpliwości, że w toku starania się o udzielenie kredytu w banku, proces formalny jest bardziej rozbudowany. Konieczne jest przedłożenie większej ilości dokumentów, a wymagania mogą być wyższe.
Mimo to również w toku starania się o udzielenie pożyczki w instytucji pozabankowej zostaniesz poddany weryfikacji. Pożyczkodawca też musi mieć pewność, że zarabiasz na tyle dużo, aby w terminie spłacać raty. Uwzględnieniu mogą podlegać również Twoje wydatki. Od wyniku przeprowadzonej oceny zależy, czy i w jakiej kwocie pożyczkę otrzymasz.
Jak obliczyć zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa jest oceniana przez banki i inne instytucje finansowe przed udzieleniem kredytu lub pożyczki. W jej ramach analizowane są różne czynniki, w tym:
- Dochody – wysokość regularnych dochodów osoby ubiegającej się o kredyt.
- Wydatki – stałe miesięczne wydatki, takie jak opłaty za mieszkanie, inne kredyty, koszty życia.
- Historia kredytowa – dotychczasowe zobowiązania kredytowe, sposób ich spłaty oraz ewentualne zaległości lub opóźnienia, na podstawie historii w danym banku lub bazie BIK.
- Zabezpieczenia – czy istnieją dodatkowe formy zabezpieczenia kredytu, np. hipoteka, poręczenie.
- Zatrudnienie i stabilność zawodowa – stabilność i długość zatrudnienia, rodzaj umowy o pracę.
- Inne zobowiązania finansowe – wszelkie inne istniejące długi, które mogą wpływać na zdolność spłaty nowego kredytu.
Na podstawie analizy tych elementów instytucja finansowa określa, jaką kwotę kredytu może przyznać klientowi, jak również ustala warunki kredytu, takie jak oprocentowanie i okres spłaty. Im wyższa zdolność kredytowa, tym większe szanse na otrzymanie kredytu na korzystnych warunkach.
Jakie jeszcze warunki trzeba spełnić, aby otrzymać pożyczkę?
Podczas rozpatrywania wniosku o udzielenie pożyczki, weryfikowane są również Twoje obecne zobowiązania. Instytucja pozabankowa sprawdza zarówno, czy spłacasz inne pożyczki lub kredyty, jak i czy robisz to regularnie.
Historia spłaty zobowiązań pokazuje, na ile wiarygodny jesteś. Obecność w bazach dłużników czy negatywne informacje w BIK sprawią prawdopodobnie, że nie otrzymasz pożyczki. Jeśli instytucja zgodzi się podpisać umowę, koszty finansowania będą znacznie wyższe, niż w przypadku osób z dobrą historią kredytową. Klient, który miał już problemy ze spłatą swoich zobowiązań, stanowi większe ryzyko dla podmiotu.
W procesie weryfikacji wniosku o udzielenie pożyczki pożyczkodawca może pytać również o Twój wiek, wykształcenie, stan cywilny czy wykonywany zawód. Dane będą poddane weryfikacji, jednak wszystkie formalności najczęściej są przeprowadzane online.
Ile trzeba zarabiać, by liczyć na otrzymanie pożyczki lub kredytu?
Pożyczkodawcy często zadają sobie pytanie, ile muszą zarabiać, aby otrzymać pożyczkę. Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Wszystko zależy od tego, ile chcesz pożyczyć i na jak długo.
Na rynku można spotkać wiele ofert pożyczek. Część to pożyczki długoterminowe, dzięki którym da się pożyczyć nawet kilkanaście tysięcy złotych na kilka lat, część to chwilówki, w przypadku których pełną kwotę udzielonej pożyczki trzeba spłacić w ciągu 30 albo 60 dni. Pożyczkodawcy różnie podchodzą do Twojego zatrudnienia i zarobków.
To od zasad obowiązujących w danej instytucji zależy, ile musisz zarabiać, aby otrzymać pożyczkę. Często zdarza się, że po weryfikacji zarobków i innych istotnych czynników okazuje się, że możesz zaciągnąć pożyczkę, ale w niższej kwocie, niż pierwotnie wnioskowałeś. Podobne rozwiązania są zresztą stosowane w bankach.
Dla instytucji pożyczkowej ważne jest też nie tylko to, ile zarabiasz, ale również ile w ciągu miesiąca wydajesz.
Kalkulator zdolności kredytowej – symulacja
Kalkulator zdolności kredytowej to narzędzie, które pozwala oszacować maksymalną kwotę kredytu, jaką można otrzymać na podstawie swojej zdolności kredytowej. Jest to prosty sposób, aby zorientować się, ile możemy pożyczyć, zanim udamy się do banku czy innej instytucji finansowej.
Jak działa kalkulator zdolności kredytowej?
- Wprowadzenie danych:
- Dochody: Użytkownik wprowadza informacje na temat swoich miesięcznych dochodów netto, czyli wynagrodzenia po odliczeniu podatków i składek.
- Wydatki: Należy podać stałe miesięczne wydatki, takie jak raty innych kredytów, koszty utrzymania, opłaty za mieszkanie, media, itp.
- Rodzaj i okres kredytu: Użytkownik wybiera rodzaj kredytu (np. hipoteczny, gotówkowy), a także preferowany okres spłaty (np. 15 lat).
- Dodatkowe informacje: Mogą być wymagane inne dane, jak liczba osób na utrzymaniu, miejsce zamieszkania (ważne dla kosztów utrzymania), czy forma zatrudnienia.
- Obliczenia:
- Kalkulator uwzględnia wskaźnik DTI (debt-to-income ratio), który jest stosunkiem zobowiązań kredytowych do dochodów. Na tej podstawie ocenia, jaką część dochodów można przeznaczyć na spłatę nowego kredytu.
- Narzędzie może także uwzględniać inne wskaźniki stosowane przez banki, jak np. marżę, oprocentowanie kredytu, czy ewentualne zabezpieczenia.
- Wynik:
- Kalkulator przedstawia szacunkową maksymalną kwotę kredytu, którą możemy uzyskać oraz prognozowaną miesięczną ratę kredytu.
- Może także pokazać alternatywne scenariusze, np. jak zmieni się zdolność kredytowa przy dłuższym lub krótszym okresie spłaty.
Zastosowanie kalkulatora zdolności kredytowej
Kalkulator zdolności kredytowej jest użytecznym narzędziem, zwłaszcza na etapie planowania zaciągnięcia kredytu. Pozwala lepiej zrozumieć swoje możliwości finansowe i przygotować się do rozmowy z doradcą bankowym. Dzięki niemu możemy również porównać różne oferty kredytowe i wybrać tę, która najlepiej odpowiada naszym potrzebom i możliwościom.
Należy jednak pamiętać, że kalkulator dostarcza jedynie orientacyjnych wyników. Ostateczna decyzja o przyznaniu kredytu i jego warunkach zależy od szczegółowej analizy zdolności kredytowej przeprowadzonej przez bank lub instytucję finansową.
Jaki kredyt otrzymasz przy zarobkach 5000 zł netto?
Przy okres spłaty: 5 lat i racie wynoszącej: 30-40% dochodów: Możliwość uzyskania kredytu w wysokości około 100-150 tysięcy złotych.
O jaki kredyt gotówkowy możesz wnioskować przy zarobkach 4000 netto?
Kredyt gotówkowy z okresem spłaty: 5 lat i miesięcznej racie wynoszącej od 30 do 40% dochodów, możesz uzyskać kredyt w wysokości około 50 000 – 100 000 złotych.
Na jaką kwotę pożyczki gotówkowej możesz liczyć zarabiając 6000 zł netto?
Kredyt gotówkowy przy okresie spłaty od 5 do 10 lat, rata: 30-40% dochodów. Możliwość uzyskania kredytu w wysokości około 120-200 tysięcy złotych.
Miesięczne wydatki – jakie mają znaczenie dla instytucji pożyczkowej?
Nie mniej istotne niż zarobki są miesięczne wydatki. Nawet jeśli zarabiasz dużo, może się bowiem okazać, że masz również znaczne zobowiązania. Ostatecznie na spłatę pożyczki pozostawałoby Ci niewiele środków. Również w takiej sytuacji instytucja pożyczkowa może wydać negatywną decyzję w zakresie udzielenia pożyczki.
Jak pożyczkodawca sprawdza, ile wydajesz? Jeśli nie masz długów, standardowe, comiesięczne wydatki instytucja pożyczkowa weryfikuje najczęściej na podstawie Twojego oświadczenia. We wniosku mogą pojawić się pytania m.in. o ilość osób, które wchodzą w skład gospodarstwa domowego, liczbę dzieci czy inne osoby na Twoim utrzymaniu. W ten sposób sprawdza się, ile pieniędzy co miesiąc pozostaje do Twojej swobodnej dyspozycji.
Od czego zależy kwota pożyczki, o którą można się starać?
Podstawą obliczenia kwoty pożyczki, jaką możesz otrzymać, jest ustalenie współczynnika dochodów do wydatków DTI. Jeśli zarabiasz 4 tysiące złotych, ale Twoje miesięczne wydatki na utrzymanie i spłatę innych zobowiązań wynoszą średnio 3 tysiące złotych, trudno będzie wykazać, że z pozostałej kwoty będziesz w stanie co miesiąc spłacać wysoką ratę. W przypadku niższych pożyczek, w których rata wynosi kilkaset złotych, problemów będzie mniej.
Jeśli nie wiesz, o jaką kwotę pożyczki możesz się ubiegać, oszacuj swoją zdolność kredytową. Oprócz kwoty dochodów zastanów się również nad ich regularnością. Jeśli masz już inne kredyty i pożyczki sprawdź, do kiedy będziesz je spłacać. Być może warto pomyśleć o wstrzymaniu się z wnioskowaniem o pożyczkę do czasu, gdy uda Ci się oddać pełną kwotę innych zobowiązań wraz z odsetkami.
Pamiętaj, że w Biurze Informacji Kredytowej przetwarzane są informacje na temat Twoich zobowiązań. Instytucja pożyczkowa nie tylko sprawdzi, jakie masz aktualnie zobowiązania, ale również zweryfikuje historię spłaty. Można również ustalić, czy w ostatnim czasie dana osoba otrzymała negatywną decyzję o udzieleniu finansowania. Z tego powodu, jeśli nie jesteś pewny, czy Twój wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony, być może lepiej wstrzymać się na jakiś czas ze składaniem wniosku, tak aby w przyszłości bez problemu korzystać z tego typu produktów.
